פרופ' אסף אברהמי פיתוח עסקי במשגב / הכותב תושב גילון, חבר מליאה, חבר הנהלת המועצה ויו"ר הועדה לפיתוח עיסקי במשגב, ד"ר בהנדסת תעשיה וניהול, פרופ' אורח בטכניון ומנכ"ל חברת תוכנה אירועי השנה החולפת, ובראשם המלחמה והרפורמה המשפטית, טלטלו את הכלכלה הישראלית והביאו את המשק למשבר. הנפגעים העיקריים, כמו תמיד, הם 99% העסקים הקטנים והבינוניים. עסקים אלה, המהווים 60% מכלל העסקים בישראל, אחראים ללא פחות מ- מהתוצר המקומי 62% ממקומות העבודה במשק, ולהגולמי שלנו. עשרות אלפי משקי בית מתפרנסים ותורמים לכלכלה באמצעות העסקים הנפלאים האלה. , וביתר שאת מאז פרוץ המלחמה, 2023 מאז תחילת שנת רבים מבעלי העסקים הללו מתמודדים עם צניחה של בפעילות הכלכלית במשק. חלקם נאלצו לסגור 50% כאו להשבית חלק מהפעילות, ורבים אחרים נאבקים מדי יום על מנת לשרוד. אחד התסמינים המדאיגים לפגיעה במגזר היצרני הכה חשוב של העסקים הקטנים והבינוניים, הוא הזינוק במינוס שלהם בבנק. במלים אחרות: עלייה ביתרת החובה בחשבון הבנק של העסק, שנוצרת לרוב כתוצאה מכך שהוא נקלע לקושי תזרימי. חברות קטנות ובינוניות 1,635 מחקר שערכנו בקרב מהרבעון האחרון 20% מצא, כי המינוס שלהן זינק ב- . מדובר כיום במינוס 2024 לרבעון הראשון של 2022 של ח לעסק, בהשוואה למינוס '' ש 331,254 ממוצע של ערב הרפורמה והמלחמה. זהו הבדל של 275,661 בגובה שמים וארץ עבור עסק קטן או בינוני. מדאיג לא פחות הוא הזינוק בריבית שמשלמים העסקים עבור מסגרת האשראי שמקצה להם הבנק. רוב העסקים הקטנים והבינוניים נדרשים מראש למסגרת אשראי - בגלל שיטת "השוטף פלוס", שגורמת לעיכובים קבועים בקבלת התשלומים מהלקוחות. מחקר שערכה חשבשבת מהעסקים 97% עסקים קטנים העלה, כי 8,000 בקרב הללו ניצלו את מסגרת האשראי, ונאלצו לשלם ריביות 15.3% גבוהות על המינוס. למעשה, הריבית עלתה מ- בממוצע, 18% ל- 2022 בממוצע ברבעון האחרון של . עסקים קטנים ובינוניים משלמים אפוא 2023 במהלך ריביות שהולכות ומאמירות על ה"זכות" להימצא במינוס - וזאת בזמן שהם מעניקים בפועל אשראי זול ללקוחותיהם, בדמות תשלום בשיטת השוטף פלוס. המעמסה על העסקים הקטנים והבינוניים באה לידי ביטוי גם בעלות הכוללת שהם סופגים כתוצאה מהכניסה למינוס. עלות זו כוללת בראש ובראשונה את הריבית בגין האשראי שמעניק הבנק לעסק כאשר זה מצוי במשיכת יתר. ריבית זו עשויה להגיע עד כדי . בנוסף, הבנק גובה עמלה בגין ההקצאה של 12% מסגרת האשראי, וזאת בין אם העסק ניצל את המסגרת במלואה או באופן חלקי בלבד. לפי ניתוח של נתוני יתרות האשראי, שמפורסמים על ידי בנק ישראל, עמלת . בחישוב 2% ההקצאה הממוצעת בבנקים עומדת על פשוט - הבנקים מרוויחים מדי שנה כמיליארד שקלים רק מעמלות ההקצאה, וזאת לפני הרווח מהריביות. עבור רבבות עסקים קטנים ובינוניים התוצאה היא קשה למינוס בבנק. 18% מנשוא: עלות אפקטיבית של כאז מה אפשר לעשות? התשובה היא טכנולוגיה. בשוק קיימות כיום חברות פינטק, המציעות מסגרות אשראי דיגיטליות לעסקים קטנים ובינוניים, כאשר העסקה כולה מתבצעת באמצעות תוכנות המותקנות בשגרה בבית העסק ואוספות ממנו באופן אוטומטי את המידע הפיננסי הנדרש לצורך הגשת הבקשה לאשראי. כך מייעלת הטכנולוגיה את התהליך ומבטלת חלק ניכר מהבירוקרטיה שנלוותה אליו עד כה. עסקאות כאלה אף אינן כוללות עמלת הקצאה, ובכך מובילה הטכנולוגיה באופן ישיר לחסכון בעלויות לעסקים. בתקופה שבה מדברים על הגברת התחרות בשוק האשראי ועל הצורך לסייע לעסקים קטנים ובינוניים, חשוב אפוא לזכור כי הפתרונות אינם עוברים בהכרח דרך עוד רפורמה בחוק או ברגולציה, אלא קודם כל דרך חדשנות טכנולוגית. יישום יעיל של חדשנות כזו עשוי לחולל תחרות ולסייע למגזר העסקי לצלוח בשלום את המשבר הנוכחי - יותר מכל רפורמה. בקליקת העסקים של משגב אנחנו מפעילים סדרת הרצאות העשרה לפיתוח מנהלים. בהרצאות הקרובות שנערוך נכלול גם כלים לניתוח ובחירת מקורות מימון ומינוף יעילים של העסק. יתרת החובה בחשבון העובר ושב של הארגון ריבית על המינוס 18% עסקים קטנים ובינוניים לא צריכים לשלם חושבים ירוק למען איכות הסביבה 2024 במאי 9 20
RkJQdWJsaXNoZXIy MjgzNzA=