עושים סדר פנסיוני-פיננסי-ביטוחי
לקראת חג הפסח – חג החירות, הקרב ובא, אני קורא לכם הקוראים ומזמין אתכם לצאת מעבדות לחירות: לצאת מהעבדות בצל הפחד, בצל החשש, בצל חוסר הרצון להתעסק עם הדבר הזה (פנסיה/ביטוח/ניהול הכסף/פיננסים) אל חירות הידע וחירות ההבנה הבסיסית אך המספקת של תוכניות הביטוח והפנסיה שלכם.
הימים הלא פשוטים והמורכבים העוברים עלינו כעת הם הזדמנות מצוינת להתחיל את התהליך. חוסר הרצון והחשק להתעסק עם הנושא הזה גורם ברוב המקרים לביצוע של פעולות מזיקות ולא יעילות, לקבלת החלטות פזיזה ועל בסיס אמוציונלי ולא על בסיס רציונלי. על כן עכשיו זה זמן מצוין!
אני כמובן מכיר את הטענה שקריאת הדו"חות השנתיים והבנתם (אשר יגיעו אליכם בימים הקרובים) קשה ומעיקה, אולם אם תקדישו לנושא פעם אחת את תשומת הלב הראויה ואת הקשב המתאים, תבינו בקלות ותדעו איך להוציא מתוך הדו"חות הללו את העיקר ולהבין את המספרים החשובים באמת.
ראשית מעשה – לפנות לאיש מקצוע שסומכים עליו ומאמינים בו (מתכנן פיננסי מוסמך, יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני).
מטרת קיומו של כיסוי ביטוחי כלשהו הוא מתן פתרון כלכלי במקרה של קטסטרופה, ותו לא. לצורך זה אשתמש במודל של ניהול סיכונים חכ"מ – חובה, כדאי, מותר. השימוש במודל הנ"ל מסייע מאוד בהבנת הצרכים האישיים והמשפחתיים ומקל בתהליך התיעדוף של סוגי הביטוחים השונים.
תחום פנסיוני
- בדיקת מבנה תוכנית הפנסיה הקיימת (אם זו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או גם וגם):מהם הכיסויים הביטוחים למקרה פטירה מוקדמת, למקרה אי כושר עבודה והאם הם נותנים מענה מלא לצורך הקיים. עם קבלת הדו"ח השנתי יש לעיין בטבלת התנועות – כמה נצבר בתחילת שנה, כמה בסוף שנה, מהן העלויות, מהם הרווחים או ההפסדים (חובה).
- מהו מסלול השקעת כספי החיסכון, האם מותאם למיפוי פרופיל הסיכון שלכם? מהם דמי הניהול בתוכנית? (כדאי).
- כיסוים ביטוחים נוספים הקיימים בתוך התוכנית הפנסיונית, בעיקר רִיסְק לפטירה ומימונם, הוא חלק מתוך ההפקדות השוטפות (מותר) אך מומלץ שיהיו בתוכנית נפרדת ופרטית.
תחום ביטוחי הפרט – בריאות, סיעוד, חיים
- מהם הביטוחים הקיימים למשפחה, תרופות שלא בסל הבריאות, השתלות וטיפולים מיוחדים, מחלות קשות, ניתוחים ומחליפי ניתוח בחו"ל, פיצוי במקרה מצב סיעודי (חובה).
- ניתוחים ומחליפי ניתוח בארץ, אמבולטורי וטכנולוגיות מתקדמות, התפתחות הילד ביטוח חיים (כדאי).
- תאונות אישיות, רפואה אלטרנטיבית , כתבי שירות – (מותר)
תחום פיננסי
התחום כולל: קרן השתלמות, תוכניות החיסכון הפרטיות וניהול הכסף הפנוי. היכן מנוהלות התוכניות השונות (בנקים, בתי השקעות, חברות ביטוח).
- בניית אסטרטגית השקעה וניהול הכסף – זכרו: הכסף צריך לעבוד בשבילכם, ולכן חשוב לבנות את האסטרטגיה בהתאם למטרות ולרצונות שלכם – אפקט הריבית דריבית. (חובה)
- מיפוי פרופיל סיכון – מטרות השקעה טווח קצר, טווח בינוני, טווח ארוך. (חובה) לאחר המיפוי וקביעת מטרות ההשקעה ניתן לשייך את התכניות בהתאם. ולקבוע את מסלול ההשקעה של כל תכנית (שימור הון, צמיחת הון, הכנסה קבועה, הכנסה וצמיחה)
- פיזור השקעות- שוק ההון, השקעות אלטרנטיביות – (כדאי)
***
עם סיום התהליך יעמדו לרשותכם כלים בסיסים והבנה מספקת כיצד בנוי ואיך נראה תיק הביטוח/פנסיה/פיננסים שלכם. בהמשך צריך לבצע רק תחזוקה שוטפת וריענון אחת לתקופה.
זכרו, חובה לפנות לאיש מקצוע שעליו אתם סומכים ושאותו אתם מכירים, או שקיבלתם עליו המלצות מחברים קרובים. אל תנסו לעשות זאת לבד. הבדיקה והתהליך עולים כסף.היו מוכנים לשלם עבור זה. אל תתפתו לכל מיני הצעות ומבצעים לביצוע בדיקה חינמית, כי מה שחינם כעת עולה ביוקר רב לאחר מכן.
אני מאחל לכולם שתקופה זו תחלוף כמה שיותר מהר וללא נזקים בגוף ובנפש, ושנחגוג את חג הפסח גם אם במסגרות מצומצמות בנעימים ובחיזוק המשפחתיות.